逾期14億元，錢(qián)端與招行“互撕”，投資人怎么辦？

“零售之王”招商銀行的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)留下了后遺癥：與廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司(下稱(chēng)“錢(qián)端公司”)合作的互聯(lián)網(wǎng)融資見(jiàn)證業(yè)務(wù)將其推向風(fēng)口浪尖。

雖然招行多次強(qiáng)調(diào)早已終止合作，但身陷逾期泥潭中的錢(qián)端公司卻認(rèn)為，招行不能單方面宣布終止合作，并希望招商銀行妥善解決此次逾期兌付事件。

此外，有投資人表示，錢(qián)端對(duì)外宣傳中，都是使用“招商銀行—錢(qián)端APP”字眼。“當(dāng)時(shí)就是沖著招行推薦下載的錢(qián)端，停止合作也沒(méi)及時(shí)告知投資者”。

對(duì)此，招行方面在5月30日接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“錢(qián)端公司捏造事實(shí)、故意混淆視聽(tīng)，錢(qián)端公司目前與招行無(wú)業(yè)務(wù)合作，逾期資產(chǎn)與招行無(wú)關(guān)，不存在招行與錢(qián)端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行也從未對(duì)錢(qián)端公司的相關(guān)資金提供過(guò)托管服務(wù)。”

針對(duì)未及時(shí)通告終止合作事宜，招行方面稱(chēng)，個(gè)人客戶(hù)與錢(qián)端公司簽署用戶(hù)協(xié)議，注冊(cè)成為錢(qián)端APP用戶(hù)。招商銀行并未接受投資人的委托，也不負(fù)責(zé)撮合投資人和融資人的投融資，因此并無(wú)公告的義務(wù)。“2018年9月，發(fā)現(xiàn)錢(qián)端APP有借招商銀行名義誤導(dǎo)投資者的嫌疑，故我行認(rèn)為有必要在官方平臺(tái)上進(jìn)一步澄清”。

淵源

錢(qián)端與招行的“糾葛”由來(lái)還要從合作之初說(shuō)起。

2013年9月，招商銀行推出了承載企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商機(jī)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)銷(xiāo)存、互聯(lián)網(wǎng)人力資源管理、互聯(lián)網(wǎng)融資見(jiàn)證業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的“小企業(yè)E家”產(chǎn)品，業(yè)界認(rèn)為這是招商銀行推出的P2P產(chǎn)品，招行也成了最早試水P2P的銀行。

廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司(錢(qián)端)原名廣東眾金互聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司(眾金所)，成立于2014年7月30日。天眼查信息顯示，眾金所是一家互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品超市，涵蓋了銀行、基金、保險(xiǎn)等精選投資理財(cái)項(xiàng)目，為用戶(hù)提供零風(fēng)險(xiǎn)、高收益的財(cái)富增值服務(wù)。

此前有報(bào)道指出，眾金所憑借與多家銀行的戰(zhàn)略合作關(guān)系，率先提出“銀行P2P”分銷(xiāo)的新玩法，致力于打造成一個(gè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，為投資者提供一站式投資各大銀行投融資平臺(tái)的便捷通道。

2015年5月，眾金所對(duì)外宣布正式更名為“錢(qián)端”，并上線(xiàn)改版后的錢(qián)端APP。錢(qián)端APP上線(xiàn)后的2015年6月，有消息指出，用戶(hù)登錄招商銀行“小企業(yè)E家”后，網(wǎng)頁(yè)會(huì)彈出二維碼，掃碼會(huì)提示下載錢(qián)端APP。

此外，2017年之前，錢(qián)端都以“招商銀行—錢(qián)端APP”，招行旗下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的名義對(duì)外宣傳。招行員工也在積極向招行客戶(hù)及潛在客戶(hù)推薦錢(qián)端APP。

2019年5月30日，招商銀行方面提供給《國(guó)際金融報(bào)》記者的“招商銀行與網(wǎng)金控股原業(yè)務(wù)合作模式”也證實(shí)雙方此前確有合作。文件顯示，招商銀行于2013年、2014年和2015年與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)金控股”，原廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司)分別簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》及其補(bǔ)充協(xié)議，進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

具體來(lái)看，招行根據(jù)與具體融資人簽署的《信息見(jiàn)證服務(wù)協(xié)議》，按照融資人的委托對(duì)其提供的金融資產(chǎn)信息(是指融資人作為權(quán)利人的信用證、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、應(yīng)收賬款債權(quán)等)進(jìn)行見(jiàn)證，見(jiàn)證的內(nèi)容是：融資人已在招行開(kāi)立對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)、具體賬戶(hù)信息、融資人融資的還款來(lái)源，還款來(lái)源為融資人持有的已承兌國(guó)內(nèi)信用證、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、應(yīng)收賬款等。

見(jiàn)證后，招行將經(jīng)過(guò)見(jiàn)證的融資人項(xiàng)目要素信息按照融資人委托提供給網(wǎng)金控股。同時(shí)，融資人與網(wǎng)金控股建立融資服務(wù)關(guān)系，網(wǎng)金控股負(fù)責(zé)接受融資人的委托，為融資人提供融資服務(wù)，并通過(guò)其建設(shè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)負(fù)責(zé)將融資人的融資需求與投資人的投資需求進(jìn)行撮合(融資人和投資人均需在該投融資平臺(tái)注冊(cè)，并在線(xiàn)上與網(wǎng)金控股或其指定的平臺(tái)方簽署相關(guān)協(xié)議)，實(shí)現(xiàn)融資人融資和有投資需求投資人投資的目的。

　　根據(jù)招行方面對(duì)記者解釋的“招商銀行與網(wǎng)金控股原業(yè)務(wù)合作模式”，網(wǎng)金控股引入并指定錢(qián)端APP作為向投資者發(fā)布融資人融資信息，并接受投資人投資的平臺(tái)。2015年6月前可以通過(guò)招商銀行二級(jí)域名小企業(yè)E家網(wǎng)站鏈接至網(wǎng)金控股的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)，投資者可通過(guò)招商銀行小企業(yè)E家進(jìn)入網(wǎng)金控股的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)。

不過(guò)，招行方面稱(chēng)，2015年6月，招商銀行停止了招商銀行二級(jí)域名小企業(yè)E家網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)，關(guān)閉了從招商銀行二級(jí)域名小企業(yè)E家跳轉(zhuǎn)網(wǎng)金控股互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)的入口，投資者無(wú)法通過(guò)招商銀行小企業(yè)E家進(jìn)入網(wǎng)金控股的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)。

撇清

“糾紛”起源于錢(qián)端公司的逾期事件。

2018年12月，錢(qián)端公司發(fā)布公告稱(chēng)，當(dāng)年12月6日以后到期的產(chǎn)品全部不能履約，后續(xù)逾期待兌付的金額約14億元(含投資額及投資收益)，項(xiàng)目到期日被延遲至2019年3月底。投資人收到的項(xiàng)目到賬通知顯示，延遲期間利率按履約期利率1.1倍計(jì)算，同時(shí)錢(qián)端公司表示延遲兌付屬于個(gè)例，5年來(lái)其始終保持100%履約。

然而，延期之后，錢(qián)端公司依然沒(méi)有按約兌付。錢(qián)端公司近期向投資人公告聲稱(chēng)投資產(chǎn)品無(wú)法按期履約與招商銀行相關(guān)。錢(qián)端公司表示，根據(jù)其與招行的合作，招行負(fù)責(zé)審核并投放產(chǎn)品信息，錢(qián)端負(fù)責(zé)APP系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)和維護(hù)。

“為處理逾期事件，公司已聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)與招行協(xié)商處置方案，并主動(dòng)向政府、金融監(jiān)管部門(mén)和公安機(jī)關(guān)報(bào)備，并于2019年5月22日向招行發(fā)出律師函，要求招行對(duì)截至5月20日已開(kāi)展的業(yè)務(wù)提出處置方案。”錢(qián)端公司稱(chēng)。

對(duì)此，5月27日，招商銀行在官網(wǎng)發(fā)布“鄭重澄清”聲明。招行表示，其已于2017年4月終止了與錢(qián)端公司的所有合作，目前招商銀行與錢(qián)端公司及錢(qián)端APP無(wú)任何關(guān)系。

針對(duì)錢(qián)端公司公告聲稱(chēng)逾期資產(chǎn)與招行相關(guān)，并與招行協(xié)商處置方案的問(wèn)題，招行在聲明中強(qiáng)調(diào)，此為錢(qián)端公司的虛假陳述，逾期資產(chǎn)與招商銀行無(wú)關(guān)，不存在招商銀行與錢(qián)端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行與錢(qián)端公司的原合作中也不存在錢(qián)端公司公告聲稱(chēng)的“招行負(fù)責(zé)審核并投放產(chǎn)品信息”的合作內(nèi)容。

　　此外，聲明還指出，合作終止后，錢(qián)端公司未經(jīng)招行同意擅自使用其標(biāo)識(shí)和名稱(chēng)，誤導(dǎo)投資者。對(duì)此侵權(quán)行為，招行已向政府主管部門(mén)進(jìn)行舉報(bào)，并向法院提起訴訟，目前法院已做立案處理。

早在2018年10月8日，招商銀行就發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)停辦的通告，招商銀行小企業(yè)E家的企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商機(jī)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)銷(xiāo)存、互聯(lián)網(wǎng)人力資源管理、互聯(lián)網(wǎng)融資見(jiàn)證業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)已于2017年4月28日停辦。

通告指出，招商銀行與廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司、博雅云峰企業(yè)管理服務(wù)(北京)有限公司、上海商派網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、廈門(mén)人眾軟件科技有限公司、北京康智樂(lè)思網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、深圳市年年卡網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等相關(guān)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已同步終止。

“網(wǎng)金控股及其指定的錢(qián)端APP經(jīng)營(yíng)方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標(biāo)的底層資產(chǎn)的信息，同時(shí)也清楚向投資者募集資金的資金流向。”招行方面稱(chēng)。

互嗆

對(duì)于招行的聲明，錢(qián)端公司并不認(rèn)同。

錢(qián)端公司認(rèn)為招行在明知項(xiàng)目逾期的情況下，2018年12月20日自行在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于招商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)停辦的通告》，故意將落款時(shí)間寫(xiě)為2018年10月。

此外，錢(qián)端公司稱(chēng)，招行聲稱(chēng)已于2017年4月終止與我司合作，目前招行與錢(qián)端公司及錢(qián)端APP無(wú)任何關(guān)系，與事實(shí)不符。因?yàn)?017年4月后，招行仍持續(xù)在錢(qián)端APP上發(fā)布、銷(xiāo)售投資產(chǎn)品，且一直對(duì)錢(qián)端APP各方面工作進(jìn)行督導(dǎo)。

錢(qián)端公司指出，根據(jù)與招行合作協(xié)議的有關(guān)約定，合作協(xié)議長(zhǎng)期有效，除非一方提前3個(gè)月通知另一方，并就已開(kāi)展的業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案后，方可解除。至今招行并未對(duì)逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無(wú)權(quán)解除合同。

錢(qián)端公司表示，基于與招行多年的合作關(guān)系，希望招行妥善解決此次逾期兌付事件。“若招商銀行仍繼續(xù)發(fā)布不實(shí)消息，我司將進(jìn)一步把相關(guān)事實(shí)公之于眾”。

針對(duì)錢(qián)端公司5月27日、5月28日的相關(guān)公告，招行方面在5月30日接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)回應(yīng)稱(chēng)，這是錢(qián)端公司捏造事實(shí)、故意混淆視聽(tīng)的行為，錢(qián)端公司目前與招行無(wú)業(yè)務(wù)合作，逾期資產(chǎn)與招行無(wú)關(guān)，不存在招行與錢(qián)端公司協(xié)商處置方案的情況，招行也從未對(duì)錢(qián)端公司的相關(guān)資金提供過(guò)托管服務(wù)。

對(duì)于錢(qián)端公司蓄意捏造事實(shí)侵害招行權(quán)益誤導(dǎo)相關(guān)投資者的行為，招行表示將進(jìn)行法律訴訟，追究錢(qián)端公司法律責(zé)任。針對(duì)錢(qián)端公司的商標(biāo)侵權(quán)行為，招行已通過(guò)深圳市福田區(qū)法院起訴，目前已正式立案(案號(hào)：2019粵0304民初14573號(hào))。

招行方面指出，2017年4月28日，招行停止接受融資人委托為其融資提供信息見(jiàn)證服務(wù)，也終止了與網(wǎng)金控股的合作;以招商銀行進(jìn)行了信息見(jiàn)證的金融資產(chǎn)為還款來(lái)源的融資產(chǎn)品，已于2018年初全部到期順利結(jié)清，沒(méi)有出現(xiàn)任何資金回款風(fēng)險(xiǎn)。直接接收招行見(jiàn)證金融資產(chǎn)信息的網(wǎng)金控股也向招行出具了結(jié)清說(shuō)明。

不過(guò)，有投資人提出質(zhì)疑，“當(dāng)時(shí)沖著招行推薦下載的錢(qián)端，停止合作了也沒(méi)及時(shí)告知投資者。”

對(duì)此，招行方面對(duì)記者表示，個(gè)人客戶(hù)與錢(qián)端公司簽署用戶(hù)協(xié)議，注冊(cè)成為錢(qián)端APP用戶(hù)。招商銀行并未接受投資人的委托，也不負(fù)責(zé)撮合投資人和融資人的投融資，因此并無(wú)公告的義務(wù)。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，逾期事件爆發(fā)后，銀行是否需要擔(dān)責(zé)要根據(jù)協(xié)議內(nèi)容及產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)厘清雙方扮演的角色及職責(zé)，單純的推介并不與承擔(dān)責(zé)任構(gòu)成直接關(guān)系。

對(duì)于招行的最新回應(yīng)，錢(qián)端公司暫未發(fā)聲。《國(guó)際金融報(bào)》記者多次撥打錢(qián)端公司客服電話(huà)，但始終未能接通。而網(wǎng)金控股客服對(duì)記者表示，“我們不清楚”，還沒(méi)等記者問(wèn)完就匆匆掛斷了電話(huà)。

目前來(lái)看，錢(qián)端和招行的拉鋸戰(zhàn)“最受傷”的或許是投資人。蘇筱芮表示，錢(qián)端、招行雙方的拉鋸戰(zhàn)對(duì)投資人來(lái)說(shuō)是一種無(wú)謂的消耗，浪費(fèi)了寶貴的催收黃金期。“從當(dāng)前節(jié)點(diǎn)來(lái)看，逾期已經(jīng)發(fā)生，錢(qián)端作為運(yùn)營(yíng)方，在逾期后更有義務(wù)披露融資方信息”。