銀行流水借方是收入還是支出(教你看懂銀行流水)

銀行流水借方是收入還是支出?

貸方發(fā)生額：指的是進(jìn)賬的錢;借方發(fā)生額：指的是支出的錢;

(1)銀行流水的的構(gòu)成

每個(gè)銀行流水的構(gòu)成要素可能有所差距，但是總整體上來說，銀行流水的構(gòu)成基本是差不多的。

正常的銀行流水一般都會包含以下幾個(gè)構(gòu)成因素：

賬號、戶名、交易日期、對方帳號、對方戶名、交易代碼，交易類型，交易金額，本筆交易后的帳戶余額等。

(2)教你如何看銀行流水?

銀行流水是借款人重要的收入證明，從銀行流水中我們可以看出資金的進(jìn)出及流向，對于把握借款人的收入、支出、經(jīng)營情況等都有很大的參考價(jià)值，因此學(xué)會看銀行流水對于把控客戶風(fēng)險(xiǎn)有很大的幫助。

通常情況下，銀行流水的術(shù)語主要有以下幾種：

流水進(jìn)賬方式

現(xiàn)存：即為現(xiàn)金存款，是銀行卡通過ATM機(jī)存入現(xiàn)金的意思;

卡存：就是持卡在柜臺辦理存款;

轉(zhuǎn)入：指的是其他人向您轉(zhuǎn)入的錢;

工資：簡單說就是每個(gè)月發(fā)的工資;

勞務(wù)費(fèi)：一般主要是單位的報(bào)銷、補(bǔ)貼等;

網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入：就是通過網(wǎng)上銀行直接轉(zhuǎn)入的錢;

續(xù)存：就是持存折在柜臺存入的意思。;

貸款：就是貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款金額。

短扣：就是短信的扣除費(fèi)用，比如你卡上的錢多或者少了，就會發(fā)信息到你的手機(jī)上，讓你清楚你的儲蓄卡金額的增減情況以及余額，每月收取3元的費(fèi)用，也可以包年，一年的是30元。

銀行卡在狀態(tài)

現(xiàn)開：現(xiàn)金開戶。即：你這筆錢是拿現(xiàn)金存進(jìn)去開戶的。

轉(zhuǎn)開：即轉(zhuǎn)賬開通的。例如：比如你是用卡里的錢開的定期，沒有存現(xiàn)金

止付：銀行賬戶被禁止付款或取款，錢只能進(jìn)不能出，卡被鎖、賬戶凍結(jié)、掛失等情況下會出現(xiàn)這種現(xiàn)象。

解付：是一種比較專業(yè)的說法，其實(shí)也就是把錢付出去的意思。

2)交易時(shí)間的持續(xù)性

一般貸款機(jī)構(gòu)都要求提供至少6個(gè)月以上的銀行流水，有的甚至需要提供1年以上，這樣做的目的就是為了考察借款人收入的穩(wěn)定性。

如果借款人最近時(shí)間的銀行流水進(jìn)出比較正常，中間沒有很大的波動或中斷，那么這銀行流水是正常的，如果中間出現(xiàn)了中斷，或者出現(xiàn)了很大的波動，比如一個(gè)月進(jìn)賬2萬，另一個(gè)月進(jìn)賬才有幾百塊錢，那這個(gè)流水是不穩(wěn)定的。所以持續(xù)的銀行流水才是相對穩(wěn)定的銀行流水。

3)交易金額的大小

銀行流水作為借款人重要的收入證明，每個(gè)月的平均流水必須要達(dá)到一定的數(shù)量才算是有效的銀行流水，比如現(xiàn)在很多貸款公司的月流水基本都是要達(dá)到3000以上，如果借款人月均銀行流水小于3000，那就需要考慮增加其他資產(chǎn)證明或收入證明，否則很難通過貸款的審批。

4)銀行賬戶的多少

賬戶的多少，一方面是可以綜合多個(gè)賬戶來查證借款人的真實(shí)收入，增加借款人的收入證明;但是另一方面也必須警惕借款人流水有很大的水分，可能是幾個(gè)賬戶之間來回導(dǎo);因此借款人有多個(gè)賬戶的時(shí)候就特別注意下每一筆賬戶的交易往來是不是存在同一個(gè)人相互倒流。

5)謹(jǐn)防流水造假

流水造假有兩種可能，一種是自己銀行賬戶之間來回導(dǎo)，舉個(gè)最典型的例子，比如A賬戶進(jìn)賬5000元，然后會分幾筆轉(zhuǎn)出(或者取現(xiàn))，然后又以差不多的金額轉(zhuǎn)入另一個(gè)賬號，接著有通過轉(zhuǎn)賬流回A賬戶，反復(fù)多次造成流水多的假象。

還有一種是委托外面的公司造假，這種做法最典型的是錢快進(jìn)快出，比如一天分2筆進(jìn)賬1萬元，然后當(dāng)天馬上就轉(zhuǎn)出，這種快進(jìn)快出的流水應(yīng)該從銀行流水中剔除。

6)查看銀行流水要與借款人的實(shí)際情況相結(jié)合

第一，要注意對比總流水與借款人實(shí)際收入或?qū)嶋H營業(yè)額的對比。比如一個(gè)企業(yè)每月的銀行流水有100多萬，但是通過查看企業(yè)購銷合同，水電設(shè)備的使用情況來做綜合的判斷，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)最多只有30萬的營業(yè)額，那就要特別注意銀行流水為什么這么多。

第二、注意查看單筆進(jìn)賬金額與企業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)的對比，比如企業(yè)是做工程的，單個(gè)項(xiàng)目的標(biāo)的都是在幾十萬幾百萬，但是企業(yè)平時(shí)的流水卻出現(xiàn)大量的幾千塊錢，幾萬塊錢，那就是不正常了。

第三、可以結(jié)合整個(gè)行業(yè)的行情來做一個(gè)判斷，如果借款人的實(shí)際情況和市場行情有很大的差距，那就有可能存在異常現(xiàn)象。

7)注意區(qū)分對公流水和個(gè)人流水

現(xiàn)在很多不規(guī)范的企業(yè)為了逃稅，很大部分收入都是走的個(gè)人賬戶，如果對公賬戶的流水比較少，而實(shí)際的經(jīng)營情況比較樂觀， 那也可以采用個(gè)人流水作為參考。

8)通過抽查來驗(yàn)證流水的真實(shí)性

這里的抽查，一方面是為了驗(yàn)證流水的真假，通過電話銀行隨機(jī)核實(shí)銀行賬單的幾筆賬單，如果對的上，說明流水的進(jìn)出是真實(shí)的;

另一方面的抽查主要是重點(diǎn)核查那些單筆金額比較大的進(jìn)賬流水，通過回查銷售合同等方式來確認(rèn)流水是否與實(shí)際的經(jīng)營情況相符合。

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